对于所有债务人来说，债务逾期后面临的第一个问题就是如何应对债权人的催收。在当前中国社会经济环境下，个人债务逾期后可能面临的债务催收手段种类繁多、边界模糊，既有依法进行的司法程序，也存在大量游走于灰色地带甚至明显违法的操作。其中暴力催收这个问题在疫情之前就不时出现，甚至导致了不少恶性事件，引起了社会的关注，随着《刑法修正案（十一）》在2021年3月1日生效，暴力催收的势头得到了明显的遏制。但是疫情后随着全社会个人债务问题的进一步恶化，债务催收问题又再一次引起关注，一直到今年2月份相关部门出台了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，混乱的局面才有所缓和。
所以在研究个人债务困境问题时，作者先让AI大模型分别从合法、灰色、非法三个层面进行债务催收手段的系统总结，结果如下：
一、债务催收手段的总结
（一）合法的债务催收手段
这些手段由债权人或法院依法实施，具有强制执行力，是正规金融渠道（如银行、持牌消费金融公司）的主要追偿方式。
1. 催收通知
– 形式：短信、电话、邮件、书面函件；
– 内容：提醒还款、告知逾期后果。
2. 纳入征信系统
– 央行征信记录逾期信息，影响未来贷款、信用卡申请；
– 持续时间：一般保留5年（自还清之日起）。
3. 调解与和解
– 通过法院、人民调解委员会或第三方机构促成双方达成还款协议；
– 可协商减免部分利息、延长还款期限。
4.申请支付令
– 适用于债权债务关系明确的案件；
– 法院发出支付令，债务人15日内未提出异议即生效，可直接申请强制执行。
5. 仲裁裁决
– 若合同中有仲裁条款，债权人可提交仲裁机构裁决；
– 仲裁裁决具有法律效力，可申请法院强制执行。
6. 向法院起诉
– 债权人可向有管辖权的法院提起民事诉讼；
– 流程：立案 → 审理 → 判决 → 执行。
7. 申请强制执行
– 判决生效后，债权人可申请法院强制执行；
– 法院有权：
– 查询、冻结、划拨银行账户；
– 查封、拍卖房产、车辆等资产；
– 扣押养老金、公积金等收入；
– 限制高消费（如飞机、高铁、星级酒店）；
– 列入“失信被执行人名单”（俗称“老赖”）。
作者备注：
合法的债务催收主要通过司法程序完成，但是新闻和相关单位发布的数据可以看出，近些年的金融借款纠纷案件数量呈爆发式增长状态，法院限于人力资源等问题，已难以应付。作者未能查到最新的全国范围内的数据，仅能以上海市高级人民法院于2024年发布的《2023年度上海法院金融商事审判情况通报》中的数据为例：
2019年以来，上海法院受理的一审金融借款合同纠纷案件数量逐年快速增长，2022 年上海法院受理的一审金融借款合同纠纷案件数量已达到2019年的四倍，2023年一审金融借款合同纠纷案件数量进一步上升至 111,021 件，为历史新高。
值得注意的是，2023 年一审金融借款合同纠纷案件数量在同期全市法院全部民事一审案件收案数中排名第一，在全市法院一审金融商事案件收案数中已连续三年排名第一。我们认为，尽管上海法院近年来通过采取畅通诉调对接渠道、加强与各类专业调解组织合作、优化“示范判决+司法确认”机制等措施，使得相当一部分金融借款合同纠纷通过非诉讼方式得以解决，但随着普惠金融等政策的大力推行，以及银行等金融机构依规开展催收及呆坏账核销力度的持续加大，目前该类纠纷收案总量仍保持在较高水平，法院办理此类案件的压力依然较大。
（二）灰色地带的催收手段
这些手段常由助贷平台、催收外包公司操作，利用法律漏洞或模糊地带施加心理压力，虽未直接违法，但极易越界。
1. 高频电话/短信催收
– 每日多次拨打借款人及其亲友电话；
– 时间不限（包括夜间、节假日）。
2. 联系紧急联系人
– 向借款时填写的“紧急联系人”（同事、亲友、领导）打电话；
– 声称“协助提醒”，实则施加社会压力。
3. AI语音催收
– 使用人工智能语音机器人自动拨打电话；
– 模拟真人语气，反复播放催收内容。
4.“软暴力”心理施压
– 发送“律师函”“执行通知书”模板文件（实际未起诉）；
– 声称“即将上门”“报警处理”，制造恐慌；
– 利用信息不对称诱导借款人恐慌还款。
5. 诱导“以贷养贷”
– 推荐其他贷款平台或“过桥贷”帮助还款；
– 实质是将债务转移或扩大，陷入更深陷阱。
作者备注：
如前文所述，随着金融借款纠纷案件数量的增长，合法的催收方式难以满足债权人的需要，部分金融机构会委托助贷机构或者催收公司进行追讨。而助贷机构和催收公司受利益驱动，经常出现违规催收行为，有些甚至构成刑事犯罪。链接中的案件可做参考：https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_29327043
（三）非法的债务催收手段
这些手段多见于非持牌网贷平台、地下钱庄、暴力催收团伙，已构成刑事犯罪。
1. 暴力或威胁
– 上门殴打、限制人身自由；
– 持械威胁、砸门泼漆；
2. 侮辱与恐吓
– 喷涂“欠债不还”标语；
– 在社交媒体发布借款人裸照、身份证信息；
– 发送死亡威胁、恐怖图片；
3. 侵犯隐私与信息泄露
– 非法获取并买卖借款人通讯录、位置信息、通话记录；
– 将“逾期名单”在微信群、论坛公开；
4. “软暴力”围猎
– 昼夜拨打“呼死你”电话；
– 网购大量奇怪物品寄到借款人住址（如花圈、寿衣）；
– 在工作单位门口举牌、拉横幅；
5. 冒充公检法人员
– 假扮警察、法官、律师，声称“已立案”“要抓人”；
– 利用权威身份恐吓，迫使还款；
6. 性胁迫或精神控制
– 对女性借款人进行性暗示、性勒索；
– 要求“陪酒”“发生关系”抵债；
作者备注：
非法的债务催收手段常见于催收非法债务的过程中，根据2021年3月1日生效的《刑法修正案（十一）》的规定，以上述手段催收高利放贷等所产生的非法债务，很可能构成“催收非法债务罪”。具体可以参考以下案例：https://www.yicai.com/news/100974711.html
暴力催收已入刑，“催收非法债务罪”首个判例落地
自3月1日《刑法修正案（十一）》正式施行以来，浙江、广东、宁夏、贵州等多地密集出现首例催收非法债务罪诉讼案件，其中，广东肇庆市端州区人民法院（下称“端州法院”）作出了首个“催收非法债务罪”判例。
3月5日，端州法院对一起催收非法债务罪案进行公开宣判，被告人黎某等4人因犯催收非法债务罪分别被判处有期徒刑1年8个月至6个月不等，并处罚金。
参与审理此案的端州法院刑事审判庭副庭长葛雪媚表示，4名被告人为催收高利放贷所产生的非法债务，对被害人多次采用油漆写大字、塞门锁等方法进行恐吓、骚扰的行为符合催收非法债务罪的特征，故本案适用今年3月1日起施行的《中华人民共和国刑法修正案（十一）》的规定，应以催收非法债务罪处罚4名被告人。
二、债务人面对催收的应对措施总结
面对逾期债务及其随之而来的催收，债务人采取的应对措施多种多样，涵盖了合法、合理、非法、不合理乃至极端等多个层面。以下是作者让AI大模型根据公开资料分别对当前个人应对逾期债务措施的总结:
（一）合法且合理的应对措施
这类措施以主动沟通、依法协商、财务重建为核心。
1.主动与债权人协商
– 申请分期还款：与银行协商将信用卡欠款分36–60期偿还（依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，仅针对信用卡欠款）；
– 申请延期还款：因失业、疾病等特殊困难，申请暂停还款6–12个月；
– 申请减免利息/违约金：请求“停息挂账”或减免高息部分。
2. 制定个性化还款计划
– 梳理所有债务（本金、利息、催收情况）；
– 根据收入情况，制定支出计划。
3. 利用政策与法律保护
– 申请个人破产：在深圳、浙江等试点地区，符合条件的“诚实而不幸”债务人可申请破产清算或和解，依法免除部分债务；
4. 增加收入与降低开支
– 开源：兼职、副业、技能变现（如网约车、自媒体、自由职业）；
– 节流：暂停非必要消费（外卖、娱乐）、自炊、使用公共交通；
– 变现资产：出售闲置物品、车辆或房产。
（二）合法但存在风险的应对措施
这些措施虽不违法，但可能带来次生风险。
1. 债务重组/整合
– 通过正规金融机构申请低息贷款，偿还高息网贷；
– 使用信用卡账单分期、现金分期等工具平滑现金流。
> 风险：若控制不当，可能陷入“以贷养贷”陷阱。
2. 寻求亲友援助
– 向亲友借款一次性还清债务，再分期偿还亲友；
– 或请亲友作为担保人申请贷款。
> 风险：影响人际关系，若无法偿还可能反目。
3. 委托正规机构协商
– 委托有资质的机构与债权人谈判。
> 风险：需甄别机构真伪，避免被“反催收中介”诈骗。
（三）非法或不合理的应对措施
这些措施短期内可能缓解压力，但长期将带来严重法律和信用后果。
1. 失联逃避
– 更换手机号、搬离住所、拒绝接听所有电话；
– 对法院传票置之不理。
2. 投诉滥用（“反催收”黑产）
– 编造理由向银保监会（12378）、信访局等投诉，声称“被暴力催收”“未收到贷款”；
– 使用话术模板集体投诉，逼迫平台妥协。
3. “爆通讯录”反击
– 借助“反催收”组织，向催收公司员工或其家人进行骚扰报复；
– 在社交平台曝光催收人员信息。
4.伪造证明材料
– 伪造失业证明、病历、贫困证明等，用于申请延期或减免；
– 虚报收入或家庭负担。
5. “债务优化”骗局
– 支付高额手续费给“债务优化公司”，承诺“停催、停诉、停息”；
– 实则对方跑路或未履行承诺。
（四）极端或心理层面的应对方式
这些行为反映债务已对心理造成严重伤害。
1. 以贷养贷（借新还旧）
– 通过多个网贷平台拆东墙补西墙；
– 使用信用卡套现、借呗、微粒贷等继续还款。
> 危险：债务雪球越滚越大，最终全面崩盘。
2. 出售身份信息或参与“跑分”
– 将银行卡、身份证租借给他人用于洗钱、诈骗；
– 参与“跑分”平台赚取佣金还债。
> 危险：涉嫌帮信罪（帮助信息网络犯罪活动罪），面临刑事责任。
3. 心理崩溃与社会退缩
– 出现焦虑、抑郁、失眠；
– 避免社交、辞职、闭门不出；
– 个别案例出现自残或轻生念头。
三、建议及风险提示
（一）对于催收的应对建议
当前个人债务催收呈现出“合法程序缓慢、灰色手段普遍、非法暴力潜伏”的复杂局面。借款人既要正视债务责任，也应警惕以“维权”之名行“侵权”之实的非法行为：
1. 保留证据：录音、截图、保存短信/微信记录；
2. 区分合法与非法：
– 法院通知、征信记录 → 配合处理；
– 威胁、骚扰、泄露隐私 → 报警或向银保监会、网信办举报；
3. 拒绝不合理要求：不承认非法高息，不接受人身侮辱。
（二）对于债务人的应对建议及风险提示
从目前的舆论和监管趋势来看，债务人主动和债权人协商成功的可能性正在增加。作者未能查到债务人主动和债权人协商债务的成功率等数据，只能分享网上看到的个别案例给大家作为参考，但不能保证其真实性：https://www.zhihu.com/question/666629189
但是对于借助“反催收”“债务咨询中介”等方式来应对债权人的追讨，债务人务必小心风险：
https://news.cctv.com/2024/07/09/ARTInxtAWgc7bdhcijuE76Ru240709.shtml
四、在个人债务困境中使用AI法律工具的方式
（一）法律咨询
借款人面对各种催收手段时，如果不清楚自己拥有哪些合法权利，在无力聘请律师等专业人士进行帮助的情况下，借款人可以考虑借助一些AI工具，了解自己的权利义务。以上文提及的端州法院判处的首个“催收非法债务罪”案件为例，假设借款人遇到黎某等被告人的催收行为，可以先借助AI法律咨询助手（https://huangxiandao.cn/ai-assistant-legal-consultation/）这个工具了解基本法律规定：
另外上文提及在个人破产试点地区，无力偿还债务的个人可以申请个人破产，债务人也可以先行通过AI法律咨询助手（https://huangxiandao.cn/ai-assistant-legal-consultation/）了解个人破产的相关规定：
（二）法律文书起草
债务人在面临上文提及暴力催收情况时，债务人可以借助AI法律文书助手（https://huangxiandao.cn/ai-assistant-legal-documents/）这个工具准备报案材料等法律文书：
在个人破产程序中，债务人也可以使用其准备部分法律文件：
风险提示：因人工智能技术有其固有缺点，包括数据被污染、算法失灵等因素可能导致其生成结果出错，用户在使用上述AI法律工具时也要注意，对于生成的结果，尽量再通过多种权威渠道进行核实和验证，必要时咨询律师意见。